Attention ! ne jamais résilier un contrat en cours sans avoir obtenu l’acceptation
Pourquoi et comment faut-il souscrire un contrat de PREVOYANCE ? Pourquoi ? Pour prévoir ! C’est tout simple, en effet suivant les différentes époques de votre vie professionnelle, vous avez des contraintes, des obligations, des loisirs et tout cela évolue selon vos objectifs et votre santé.
Le mot est dit SANTE
En fait, vous allez couvrir vous et votre famille pour les mettre à l’abri des aléas de la vie.
En premier lieu VOUS.
Bien sûr la CARCD a néanmoins prévu certaines garanties pour répondre à ces problèmes, mais est-ce bien suffisant ?
Jugez-vous même
- Environ 2 287€ par mois à partir du 90ème jour en cas d’incapacité.
- Environ 1 677€ par mois en cas d’invalidité.
- Un capital de 7 272€ en cas de décès.
- Une pension au conjoint d’environ 1 067€ par mois, dégressive.
- Des rentes éducation de 732€ par enfant et par mois.
C’est insuffisant !
C’est donc en souscrivant un contrat de prévoyance que vous allez combler ce manque.
- Quelles sont les couvertures à envisager ?
- L’indemnité journalière.
- Le capital décès.
- La réversion sur le conjoint.
- Remboursement de frais professionnels.
- Les rentes éducation.
- L’invalidité.
Quand souscrire ?
Le plus tôt possible.
Une souscription dès votre début d’activité vous permet d’éviter les exclusions dues à une santé qui risque d’évoluer avec votre âge.
Une souscription dans vos deux premières années d’activité , vous permettra d’obtenir une réduction conséquente de votre prime.
Comment souscrire ?
Soit en application de la nouvelle loi FILLON dont les décrets d’application sortiront courant 2004 , avec des possibilités de déductions des cotisations dans les limites fiscales autorisées de votre activité professionnelle, mais dans ce cas les indemnités versées seront imposables.
Soit HORS FILLON les primes ne sont pas déductibles, et dans ce cas les indemnités versées ne sont pas imposables.
Néanmoins un panachage de ces deux formules est possible. Bien essayons d’y voir clair !
Je rencontre beaucoup de dentistes qui sont assurés, mais pas comme il le faudrait, pour économiser trois sous, il risque de le payer très longtemps.
La suite de l’article va vous éclairer sur l’approche que vous devez avoir de votre protection sociale.
Pour vous même
Vous avez besoin d’Indemnités Journalières correspondantes à vos BNC.
Vous avez besoin de couvrir le délais de la CARCD 90 JOURS
Vous avez besoin de remboursement de frais professionnels, tout en ayant la possibilité de prendre un collaborateur.
Vous avez besoin de délais de franchise courts en cas de maladie (15 jours) ou bien 30 jours dans ce cas mettez la trésorerie de 30 jours de coté cela réduit la prime.
Vous devez vérifier certains points comme la clause de sauvegarde de votre contrat, ou encore si les garanties sont des garanties professionnelles ou fonctionnelles il faut qu’elles soient professionnelles.
- La rente d’invalidité a t-elle un barème spécifique ou bien peut-on la toucher partiellement ?
- Vérifier l’exclusion en cas d’alcoolémie.
- Qu’elle est la franchise en cas de grossesse pathologique , est-elle prise en charge ?
- Y a t-il un capital de reconversion ?
- Vos capitaux décès sont-ils à la hauteur de votre patrimoine ?
- Y a t-il un doublement ou un triplement des capitaux en cas d’accident ou d’accident de la route ?
Pour votre famille
Vos enfants
Pensez à la rente éducation à quelle hauteur et jusqu’à quel âge, comment évolue t-elle ? Peut-elle se combiner avec les capitaux décès ?
Votre conjoint
Pensez à une rente de conjoint jusqu’à quel âge peut-on la toucher pensez également aux capitaux décès.
Cela en fait des points auxquels vous ne pensez pas …….c’est bien, normal !!
Ce qui est moins normal c’est que peut des personnes ne vont pas vous soulever les problèmes aussi n’hésitez pas faites faire des comparaisons entre différents contrats (personnellement je fais au moins 3 comparatifs des meilleurs contrats du marché).
Le contrat idéal n’ existe pas
Vous avez donc à faire un choix
Mon conseil
Comparez ou faites comparer.
Faites un point sur vos objectifs et vos actifs, ont-ils changé ? Evolué ?
Réactualisez vos contrats tous les 2ans, cela n’a pas d’importance si votre contrat est obsolète vous le changer.
Prévoir ce changement au maximum fin septembre pour plusieurs raisons, ce qui implique de faire l’étude comparative avant.
- les délais de résiliation du contrat en cours (en général décembre)
- l’acceptation du nouveau contrat par la compagnie (questionnaire de santé et peut-être visite médicale)
- attention ne jamais résilier un contrat en cours sans avoir obtenu l’acceptation du nouveau
Vous aurez compris dans ce 3ème point que si un problème de santé est intervenu pendant la période il risque d’y avoir un problème de changement de compagnie ;
Et c’est le même souci lorsque vous voulez augmenter les prestations sur un contrat existant, d’où l’importance de toujours faire coller les prestations avec votre situation réelle.
Ceci est d’autant plus important que sous prétexte que les primes paraissent chères on cherche à économiser des frais …on se dit que l’on paie pour rien …que ce n’est pas palpable …et puis, c’est bien connu cela n’arrive qu’aux autres…… !!!
C’est comme une assurance auto, tant que l’on n‘a pas d’accident on paie pour rien !
Exemple de comparatif de prévoyance
CLIENT : Dc INVEST , BNC : 110 000 €
Marié, 3 enfants, né en 1961
Après avoir réalisé plusieurs études, il s’avère que la compagnie A est moins intéressante, que B le plan profession libérale de C n’est pas adapté à ce profil, il s’adresse à des souscripteurs plus agés car si les cotisations des contrats A et B augmentent avec l’âge le C ne bouge pas.
Qu’elle est la solution ?
La solution à ce jour est le contrat de la compagnie B en principale et celui de la D en complément (qui est le contrat adapté de la compagnie A)
En tout état de cause, La solution E, colle aux revenus journaliers du Dc INVEST, sa situation matrimoniale, marié, enfants en bas âge etc …implique une rente éducation Pour autant toute situation est vouée à EVOLUER, on se gardera de figer la situation, il est donc indispensable de contrôler vos contrats tous les 2 ans au maximum. Vous aurez compris que le contrat de PREVOYANCE n’est pas seulement une cotisation à payer mais également des prestations qui ont une importance considérable d’un point de vue PATRIMONIAL.
Conclusion
Faire «coller» vos I J à votre BNC, construire un contrat à votre profil PATRIMONIAL décès, train de vie, rente éducation etc…
Ne pas hésiter à faire des comparatifs de compagnies (seul un courtier ou un CGP vous le fera) car si le contrat idéal n’éxiste, le plus adapté à un temps T existe (même s’il faut deux contrats) La solution E offre beaucoup plus de prestations que le A pour pour la même cotisation.
