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Les contrats de prévoyance et la retraite Madelin : Assurer sereinement ses arrières

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La prévoyance

Qu’est-ce que la prévoyance ?

Ce sont des contrats auxquels vous souscrivez dans le cadre d’un éventuel problème de santé. Ce sont des contrats dont le bénéfice est une compensation financière en cas d’arrêt de travail pour cause de problème de santé…

Imaginons le docteur Molaire, célibataire, 35 ans, locataire de son cabinet et de sa résidence principale avec un BNC de 91 250 €, il gagne donc 250 € par jour. Si il n’a pas de contrat de prévoyance, la CARCD ne lui donne que 80 €/jour à partir du 90ème jour de maladie. Mr Molaire a très rapidement un problème financier. La solution : il faut un contrat qui lui donne 250 €/jour jusqu’au 91ème jour, et ensuite 170 € en complément de sa caisse, et ce jusqu’à la fin de l’arrêt de travail, la rente d’invalidité étant calculée selon son revenu.

Maintenant regardons le cas du docteur CANINE, marié, deux enfants, propriétaire de son cabinet et de sa résidence principale, 45 ans. Si il n’a pas de contrat et que son bénéfice est le même que son confrère, il est dans une très mauvaise situation. La solution : Il faut un contrat qui lui donne 250 €/jour jusqu’au 91ème jour puis 170 € en complément de sa caisse, et jusqu’à la fin de l’arrêt de travail, mais en plus : il lui faut une rente éducation et une rente de conjoint en cas d’invalidité, ainsi que des capitaux décès.

Qu’est-ce que cela démontre ? On souscrit un contrat de prévoyance par rapport à sa situation professionnelle et patrimoniale, et on ne fait pas l’économie de cotisations par rapport à cet environnement. Pourquoi ? Pour prévoir financièrement les aléas de santé.

Notre SANTE, n’est-ce pas le bien le plus précieux qui nous soit donné ?

En fait, vous allez couvrir non seulement votre famille mais en premier lieu vous-même. Bien sûr la CARCD a néanmoins prévu certaines garanties pour répondre à ces problèmes, mais est-ce bien suffisant ?

Jugez par vous-même :

  • Environ 80 € par jour à partir du 90ème jour en cas d’incapacité
  • Environ 61 € par jour en cas d’invalidité
  • Un capital de 7 998 € en cas de décès
  • Une pension au conjoint d’environ 1 182 € par mois, dégressive
  • Des rentes éducation de 800 € par enfant et par mois

C’est insuffisant !

Quelles sont les couvertures à envisager ?

  • L’indemnité journalière
  • Le capital décèsv
  • La reversion sur le conjoint
  • Les remboursements de frais professionnels
  • Les rentes éducation
  • L’invalidité
  • Une souscription dès votre début d’activité avec le maximum de prestations par rapport à votre situation matrimoniale et patrimoniale
  • Une souscription dans vos deux premières années d’activité, qui vous permettra d’obtenir une réduction conséquente de votre prime.

Comment souscrire ?

Ces souscriptions se font soit en application de la nouvelle loi FILLON, avec des possibilités de déductions des cotisations dans les limites fiscales autorisées de votre activité professionnelle – mais dans ce cas les indemnités versées seront imposables -, soit HORS FILLON : les primes ne sont pas déductibles, et dans ce cas, les indemnités versées ne sont pas imposables. Un panachage de ces deux formules est possible.

Quoi souscrire ?

Pour vous même

Les points obligatoires

Vous avez besoin d’indemnités journalières correspondantes à vos BNC. Vous avez besoin de couvrir le délais de la CARCD, 90 JOURS ! Vous avez besoin de remboursement de frais professionnels, tout en ayant la possibilité de prendre un collaborateur. Vous avez besoin de délais de franchise courts en cas de maladie : 15 jours ou bien 30 jours. Dans ce dernier cas, mettez la trésorerie de 30 jours de coté, cela réduit la prime.

Vous avez besoin d’un contrat qui vous permette de reprendre une activité partielle. Vous devez vérifier les points suivants :

  • la clause de sauvegarde de votre contrat
  • Les garanties, qui doivent être des garanties professionnelles.
Les points optionnels

La rente d’invalidité a t-elle un barème spécifique ou bien peut-on la toucher partiellement ?

Vérifiez l’exclusion en cas d’alcoolémie ainsi que la franchise en cas de grossesse pathologique. Autres points à observer : le capital reconversion ( est-ce disponible ?) ainsi que les capitaux décès (sont-ils à la hauteur de votre patrimoine ?)

Pour votre famille

Y a t-il un doublement ou un triplement des capitaux en cas d’accident ou d’accident de la route ? Concernant vos enfants, pensez à la rente éducation : à quelle hauteur et jusqu’à quel âge, comment évolue t-elle ? Peut-elle se combiner avec les capitaux décès ? Pour votre conjoint, pensez à une rente de conjoint : jusqu’à quel âge peut-on la toucher ? Pensez également aux capitaux décès.

Cela en fait des points sur lesquels vous devez réfléchir ! C’est pourquoi il est particulièrement important de faire faire des études comparatives. Les personnes les plus compétentes en la matière restent vos conseils en gestion de patrimoine, car ils vont adapter la prévoyance eu égard à votre situation et vos besoins personnels.

Autre sujet de réflexion

Les choses évoluent avec le temps, notre docteur MOLAIRE va un jour se marier et avoir des enfants, il faudra donc penser à faire évoluer son contrat afin que sa famille soit aussi couverte. Quant au docteur CANINE, ses enfants vont rapidement rentrer dans la vie professionnelle. Par conséquent, on abandonnera alors la cotisation correspondant à la rente éducation.

Face à toutes ces évolutions de la vie, il est conseillé d’opérer systématiquement une « révision » des contrats tous les deux ans et si besoin est, de changer de compagnie. Le contrat idéal n’existant pas, vous avez donc à faire un choix par rapport et tout cet environnement et par rapport à vos possibilités financières.

Personnellement, je suis tout à fait conscient que certains d’entre vous trouvent les cotisations élevées mais, l’expérience montre que plus vous collez à la réalité et mieux vous vous portez.

Mon conseil

Faites comparer et jouer la concurrence, certaines compagnies sont moins chères pour les jeunes et le non fumeur, d’autres c’est l’inverse. Faites un point sur vos objectifs et vos actifs : ont-ils changés ? Evolués ? Réactualisez vos contrats tous les deux ans, cela n’a pas d’importance si votre contrat est obsolète : changez-le ! Ce qui implique cependant de faire l’étude comparative avant :

  • Les délais de résiliation du contrat en cours (en général décembre)
  • L’acceptation du nouveau contrat par la compagnie (questionnaire de santé et peut-être visite médicale)
  • Et surtout attention : ne jamais résilier un contrat en cours sans avoir eu l’acceptation du nouveau au préalable !

Vous aurez compris dans ce dernier point que si un problème de santé est intervenu pendant la période intermédiaire, vous risquez de connaître un problème de changement de compagnie ; le soucis est le même lorsque vous voulez augmenter les prestations sur un contrat existant, d’où l’importance de toujours faire coller les prestations avec votre situation réelle.

La retraite Madelin

Améliorer sa retraite tout en diminuant ses impôts

Comme vous le savez, le système de retraite obligatoire actuel est basé sur un équilibre cotisants/ retraités plutôt défaillant. Pour pallier ce déséquilibre et vous constituer une retraite complémentaire, vous disposez d’un cadre fiscal avantageux, vous permettant de déduire vos cotisations de votre revenu professionnel. La limite de cette défiscalisation est fonction de votre BNC (ou BIC).

Par exemple, pour les revenus de 2006 :

  • Un BNC de 50 000 € permet de déduire jusqu’à 7 840 € de cotisation.
  • Un BNC de 100 000 € jusqu’à 20 340 €,
  • Un BNC de 150 000 € jusqu’à 32 840 €,
  • Un BNC de 200 000 € jusqu’à 45 340 €.
  • Jusqu’au plafond de BNC de 248 544 €, vous avez la possibilité de réduire jusqu’à 57476 € de cotisations que vous retrouverez à 65 ans comme un revenu garanti.

Dans un contrat de retraite MADELIN*, vous devez retrouver les garanties nécessaires à la constitution d’une retraite complémentaire de qualité :

  • Le contrat garantit dès la souscription le montant de la rente qui vous sera versé lorsque vous cesserez votre activité (garantie de la table de mortalité d’origine).
  • La revalorisation des rentes est identique pour les cotisants et les retraités ; le pouvoir d’achat de votre rente est protégé.
  • La signature d’un grand groupe, dont la solidité financière garantit la sécurité de votre épargne.
  • Des garanties de prévoyance adaptées : que vous soyez marié, pacsé ou célibataire, la retraite MADELIN vous permet une « garantie de bonne fin » adaptée à votre situation familiale.

Afin de vous permettre de visualiser votre situation, des simulations personnalisées sont réalisées, à partir desquelles nous comparons les résultats. Enfin, c’est un produit que vous pouvez utiliser en fin d’année, puisque vous pouvez souscrire ou compléter vos versements jusqu’au 31 décembre.

* sous réserve d’être à jour des cotisations vieillesse obligatoires.

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A propos de l'auteur

Alain CARNEL

CPI Investissements
Conseil en gestion de patrimoine
CIF n°A008700 auprès CIP. asso. agréée AMF


Téléphone : Tél. : 01 43 05 97 80

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